Les anti-tabac vont trop loin...

Carabas a écrit:Il paraît qu'à New York, on n'a pas le droit de fumer chez soi. Détecteur anti-fumée. Complètement débile. Ils avaient déjà tenté, sans succès, de supprimer l'alcool avec la prohibition. Apparemment, ça ne leur a pas servi de leçon.

Et c'est une non-fumeuse qui vous parle.

La question cruciale en France n'est-elle non pas d'embêter gratuitement les fumeurs mais d'arriver à contenir le coût pour la collectivité que représentent les cancers liés au tabagisme ? Navré si ça paraît un peu cru, mais c'est la seule raison non ? Remarquez, cela en est une bonne.

Pour New York, je pense que le problème est différent puisque la majeure partie du coût de l'assurance santé est financé par les citoyens via des contrats privés qui leur coûtent assez cher. Je connais bien ce système pour avoir travaillé dans ce domaine.

Je pense dans le cas de New York qu'il s'agit plus de limiter la potentialité de sinistres incendie causée par le tabac dans des immeubles de grande hauteur. Ce sont souvent des mesures qui ne sont pas le fait du gouvernement au départ, mais des pressions, non pas des assureurs, mais de leurs réassureurs, qui après un gros sinistre refusent de couvrir leur bilan financier s'ils n'imposent pas à leurs assurés des restrictions particulières. Imposer par exemple que tous les assurés en multirisques habitation de l'assureur américain TRUC installent un détecteur de fumée s'ils répondent "oui" à la question sur leur tabagisme est une pratique tout à fait courante, et qui peut être imposée par un de leurs réassureurs allemand siégeant à Munich et qui a eu un gros pépin aux USA avec un incendie de matelas dans un gratte-ciel par exemple. Le réassureur, s'il est leader, c'est-à-dire prend la plus grosse part de la couverture des arrières de l'assureur, fait alors ce qu'il veut, et peut l'imposer aussi aux autres réassureurs, qui ne vont jamais râler si un des leurs impose des restrictions sur le marché, ce n'est pas leur intérêt.

Les tarifs et les obligations du conducteur pour l'assurance de votre voiture en France , assurée par une assurance bien de chez nous, peuvent très bien être décidés par un souscripteur en réassurance à Hong-Kong qui accepte de couvrir alors 50% du bilan de votre assureur français. Et c'est pareil dans l'autre sens, un réassureur français peut très bien demander à ce qu'une compagnie américaine impose des choses particulières à ses assurés américains si elle accepte de couvrir ses arrières. Et ainsi de suite. Vous n'allez pas ne pas vous assurer, donc cela devient obligatoire

Leur industrie du tabac aux USA est trop importante pour qu'ils se payent le luxe de simplement empêcher les gens de fumer pour leur bien-être.

CarmenLR a écrit:Désolée de faire dévier le fil de Lynette, mais je ne comprends pas ce qu'est un "réassureur". Pouvez-vous m'expliquer ?

Pour essayer de faire simple (ce sera très simplifié par rapport à la complexité des montages qui existent, mais c'est pour voir le principe) :

L'assureur français ABC propose une police d'assurance automobile à des clients français, qui couvrira les risques classiques.

Phase 1 : Il estime avoir un marché de 50,000 clients car ses tarifs et sa zone d'activité a ce potentiel. Ses actuaires, qui calculent les tarifs en fonction des risques, estiment que l'assurance de base coûtera 450 euros par assuré avec des garanties et des exclusions classiques. Il estime aussi, et c'est un point crucial, que dans le pire des cas, par exemple un incendie survenant dans un parking de supermarché dans lequel 100 de ses assurés perdent leur auto, lui coûtera 100 multiplié par prix des voitures. Là, il se dit qu'il peut payer avec ses fonds par exemple 30 voitures perdues, mais pas les 70 autres. Mais il est obligé de prendre tout le monde parce qu'il ne peut pas dire à ses clients : je ne prends plus d'assurés parce que je ne pourrai pas vous rembourser en cas de pépin.

Phase 2 : il part sur le marché de la réassurance avec sa police et son contrat et demande qui est OK pour le suivre et couvrir les 70 voitures en plus en cas de pépin en échange d'une partie de sa prime annuelle. Les réassureurs, qui se trouvent partout dans le monde, étudient le projet en fonction de leur volonté de conquérir un marché, de la confiance qu'ils ont dans l'assureur et du coût estimé pour eux.

Ils regardent l'affaire, répondent non, ou OK, ou OK mais à telle condition : Et là, il y a un réassureur aux iles Bermudes qui s'appelle DEF par exemple qui dit : OK, je prends 30% de votre risque, mais la prime est insuffisante. En France, on a des mauvaises expériences avec vos parkings, ils sont mal protégés, le risque est supérieur à votre estimation, donc la prime doit passer de 450 à 500 pour l'assuré français. A ce prix, et si vous rajoutez au contrat l'interdiction de stationner plus de 24 heures en parking souterrain je vous couvre jusqu'à 12 000 000 d'euros de sinistre. Si vous restez dans la limite que vous pouvez payer seul, je n'interviens pas, si vous avez un pépin supérieur, je couvre. Ca vous coûte 1000000 d'euro.

A ce stade, l'assureur continue son appel d'offre en regardant s'il trouve moins cher, ou si un autre lui prend une plus grosse part, et en général, il va se retrouver avec 4 ou 5 réassureurs qui vont prendre une partie du contrat aux conditions définies par le leader (c'est-à-dire le réassureur DEF des Bermudes). Les autres suivent ses conditions et couvre notre assureur français ABC chez qui vous allez payer 500 euros pour votre auto sans savoir pourquoi exactement. Et lui n'a pas vraiment le choix non plus.

PHASE 3 : Les Réassureurs situés dans le monde entier, pour se protéger aussi, vont chercher des couvertures pour eux en Rétrocession partout dans le monde, qui sont de super assurances qui prennent en charge ces énormes paniers de risques répartis partout dans le monde, et ils vont imposer alors des contraintes de coûts aux réassureurs, qui vont les répercuter sur l'assureur français, qui va la répercuter sur vous.


PHASE 4 : il n'y a eu aucun sinistre incendie dans un parking, mais une averse imprévue de grêle dans une zone où la majeure partie des autos des assurés se trouvent. Ce ne sont pas 100 voitures brûlés, mais 15 000 dont la carrosserie est entièrement détruite. Le coût maximal a été mal estimé, le réassureur n'est pas dans ses frais et n'est pas content car il a perdu de l'argent cette année avec le français.

Il a deux options: l'année suivante, il ne le suit pas et l'assureur doit trouver un autre réassureur, ou alors il le suit dans l'espoir de regagner de l'argent, mais là il dit : l'assurance passe à 700 euros pour toute la France, et on n'assure plus les gens qui n'ont pas de parking chez eux.

Etc etc ... Vous avez compris j'espère?

Navré si c'est un peu compliqué, les montages réels sont bien plus complexes....


Pour la petite histoire, le World Trade Center avait été couvert sur la base d'un sinistre maximum possible (le pire des cas imaginé) de l'incendie de 2 étages en même temps.... La quasi totalité des assureurs et réassureurs qui le couvraient ont tout simplement mis la clé sous la porte quand les 2 tours se sont effondrées le 11 septembre... banqueroute. 70 milliards de dollars à rembourser... pas prévu.

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